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致出借人的信

短融網|2019-10-16

各位短融朋友:

最近有投友在微信上和我溝通,說感覺最近收到的回款少了,我想可能很多投友都有同樣的感受,資產逐漸到期,逾期逐漸累加,回款減少是肯定的。行業風波一年多了,有必要和大家做一個溝通。

一、首先想和大家說明一下我們為什么一開始就選擇按照按債權還款兌付的方案

幾年以來,互金行業長時間處于弱監管的環境下野蠻生長,隨著行業問題去年集中爆發,借款人逃廢債開始增加,加上催收環境惡劣,可以預見繼續做業務只會讓出借人損失越來越大,所以直面行業、停止業務、盡最大努力為出借人收回已經出借金額才是符合出借人利益最大化的選擇。

當時我們有兩個可能的選擇,一個是出清退公告,將收回金額按照所有出借人持有債權金額等比分配給出借人;另一個選擇就是按照以前借款人和出借人的約定根據實際持有債權情況進行回款。第一種方案按照回款統一按比例分配的好處是大家拿到的金額比較平均,但是有兩個很大的難題,一是我們的回款都在存管體系里面,無法取出平均分配;二是回款的金額和當時的借貸合同對應而且已經固化,重新分配有很大的法律瑕疵,違背了當時的合同約定。

綜合考慮,在合法合規前提下,我們只有一個可行方案,就是按照以前借款人和出借人的約定根據實際持有債權情況進行回款,選擇這個方式,實際上就是把所有借款人真實的還款情況放到出借人面前,實現了真正的透明和公開,實現了存管的資金監管功能和監管要求不觸碰資金的底線,出借人可以用挑剔的眼光來審視我們資產的真實性。我想全國的平臺里面,能像我們這么做的不會太多,也因為我們這么做,得到了絕大多數出借人的理解和支持,我們才有環境在一年多的時間里全力以赴。當然這也意味著我們不會再有其他清退方案,我們能做的就是盡最大努力收回每一筆借款,完成中介平臺的使命和責任。

二、在資產回收方面,這一年我們所做的工作

為了防止少數出借人出借金額比較集中帶來損失,我們還開發了“債權互換”的計劃,把債權打散,讓大家平均收回出借金額。同時,在資產回收方面,我們做了以下的工作:

1,    籌措運營資金。當時我們團隊還有數百人,每月開支500萬左右,收入有限,且去年因為受去杠杠的的影響,我們大股東也無力幫助我們。危機當時我和另外一位個人股東變賣了住房,一共籌措了一千多萬元的運營資金讓我們能堅持運營到今年。

2,    全力以赴做好催收工作。從去年開始我們增加了電催、地催的規模,加大了對催收人員對激勵措施。到今年五六月份,我們還一直維持著200人的催收規模。催收團隊是在當前環境下維持回款最重要的因素。我們既要保證催收力度又要不能違反越來越嚴格的催收政策,做了很多工作。當時定的目標是每月逾期率新增不能超過1%,前期我們還是做到了這一點。

3,    開展了全面的法催嘗試。理論上,我們所有的債權都可以立案訴訟,預計的訴訟回款率應該在50%左右。在2018年的嘗試里面,效果還是非常明顯的,但是今年的環境有所變化,有些地方不支持立案。通過努力,我們已經把訴訟做到全國四十個地區,還有一些無法立案的地區也在努力去爭取。

4,    嚴格資金監管和兌付。由于我們的資金全部在存管銀行流轉,每一筆扣款也都在銀行體系,所以我們要做到既要算清楚帳,也要分戶監管、嚴格監管,做到每收到一分錢都準確兌付,做到出借人隨時可查。

三、近一年,我們取得的成績以及離預期有差距的原因

從去年7月以來,在越來越惡劣的環境里,我們總體催回了5.5億,占當時代收的60%,如果按照去年最高代收額,我們回收了70%,在全行業看應該是相當不錯的。但是按照我們當時的預計,我們能回收到整個貸款額度的80%左右,如果加上以前的利息和逾期催回,大部分客戶是可以不虧損的,目前來看還有距離,特別是到期很晚的客戶和沒有參加“債權互換計劃”的客戶可能沒有達到預期。不過總體看我們當時的決定還是對的,如果繼續做業務拖到今年損失會更大,因為今年網貸資產的預期回收率普遍已經跌到了30%-40%。。

沒有達到預期的原因較多,有門店關閉造成的影響,有行業大環境的變化,催收環境惡化等都是影響因素。我們只能把能做的事情做到最好,保持團隊平穩過渡和催收有序開展。目前來看,我們的資產接近6億,出借人債權3億多,所以我們還是很有機會收回來大部分本金。剩下的催收工作都是硬骨頭,但硬骨頭也要啃,我們自己持有的債權收回來任何資金,也都會兌付給大家,我們不會留一分錢。

四、關于接下來的催收工作安排

1,    等法律環境好轉后,繼續對所有能立案地區的債權進行立案和訴訟。雖然現在有些地方立案較為困難,通過和機構合作,我們已經在大部分地方建立了通道,爭取明年之前打通所有的訴訟通道。

2,    有序地恢復和開展地催工作。雖然全國打黑形勢依然嚴峻,但是對套路貸的區分已經比較明確,在能實施地催的地方我們繼續實施地面催收。

3,    繼續支持出借人用法律手段追討債權。無論通過債權置換、自訴還是仲裁,我們都提供資料和法律支持。

4,    和監管探討全體出借人參與催收的模式,在做好信息保護的情況下,讓出借人以任務模式來參與催收,并給予適當的激勵。

目前的大環境下,按照政策,能退則退,所以短融網也必須轉型。在目前的市場環境下,可以選擇的出路并不多。如果在互聯網金融內做選擇,眾籌是一個國家鼓勵和相對較為鼓勵的的方向,結合我們以前另類資產管理的經驗,我們可能會轉為另類資產眾籌,希望未來的業務也能得到大家的支持。

秋夜微涼,回想五年創業歷程未免唏噓。2014年初,我辭去了在紅杉資本的工作,懷揣對互聯網金融的夢想開始創業。五年的青春和熱血,十年的積蓄,股東數億現金的投入,無數同事的日日夜夜加班,結果堆在這一堆逾期上面。行業、監管、創業者、股東和出借人沒有一個贏家,唯有借款人拿錢消失了。地獄空蕩蕩,魔鬼在人間。很多借款的逾期金額也就兩三萬而已,為什么不還呢?


特別感謝大家的支持和鼓勵,在這種環境下,每一句問候我們都很感動。也有少數出借人并不理解我們的努力,不過我相信塵埃落定后,大家一定能對我們的努力有一個公正的評價,時間會證明一切。


祝大家都安好!


                                                                            王坤
2019年10月16日

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