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【短融課堂】一文解讀等額本息還款方式

| 2017-12-21

Q:什么是等額本息回款?

等額本息是將出借本金和利息總額相加,然后平均分攤到還款期限的每個月中,每個月的回款額是固定的,但每月回款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

Q:為什么短融網等額本息回款中,出借人每月的本息和不一致呢?

下面為您詳細解答:

根據監管要求,平臺的借款標要符合直貸模式,即借款人和出借人之間是直接的借貸關系;

短融網借款人按貸款利率14.4%等額本息按月還款;出借人每月回款的本息和,是根據借款人的14.4%等額本息還款方式每月按時歸還等額的本息和計算的,其中在借款人歸還的每月利息中平臺會收取一定的管理費用。在此基礎上,平臺給出借人每月返還本金與借款人歸還的本金完全一致,并提供8%-12%不等的預期年回報率,利息計算方法是根據當月持有本金乘以出借月利率,最終出借人到手的每月本息和并不相等。

舉個例子: 

出借人小D,出借12個月期限散標,預期年回報率10.5%(預期月利率為0.875%),出借本金100000元,還款方式為等額本息,

還款如下:借款人每月本息和相等,最終給到出借人小D的每月本息和不一致。

2018092610403851841537929638464.png

1.借款人根據還款規定,第一個月歸還本金7797.54元;出借人第一個月得到的還款利息為:

10萬*10.5%/12=875元; 

2.第二個月由于歸還了部分本金,計息基礎本金額為10萬-7797.54元=92202.46元,那么第二個月出借人應得到的利息為92202.46元*10.5%/12=806.77元;

以此類推,可以算出12月每期的本金和利息,等額本息還款方式下還款本息總額為105811.84元,收益為5811.84元;

Q:等額本息回款方式的好處?     

1.本金回收快,資金流動性強:每月歸還一次本金與利息,出借人能獲得充分的流動資金。無論是進行再次出借賺取更多收益,還是取現應急,對出借人來說都是很便利的事。

2.更高收益:每月償本付息,除了資金流動性大大提升之外,把回收的本息進行再次出借,綜合收益也有很大的提高,配合自動出借使用,既不會造成資金的閑置,也能創造更多的收益。

再舉個栗子:

出借10萬元,預期年回報率12%,期限為6個月,先息后本與等額本息復投的收益比較:

2018092610404839081537929648188.png

從圖中可以看出,在出借總金額,相同期限、同等利率下,等額本息復投的綜合收益是高于先息后本的。

3、出借風險低:由于每月都會有部分本金和利息回款,降低了出借風險。

Q:出借等額本息項目如何實現收益最大化?

根據等額本息的回款方式,即出借人每期會收到一筆回款(本金+利息),所以,把回款的本息進行再次出借,可達到收益的最大化。

 


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